総量規制とは？仕組みや対象外の貸し付け、銀行カードローンも解説

総量規制とは、過度な借り入れによって返済できなくなる状況を防ぐためのルールです。カードローンなどを提供する貸金業者からは、原則として年収の3分の1を超える借り入れはできません。銀行は総量規制の対象外ですが、必ずしも年収の3分の1を超えて借り入れができるとは限りません。

そこで、本記事では総量規制の概要や、総量規制の対象／対象外の貸し付けの種類、借入前に知っておきたいポイントを解説します。

自分が借り入れを行うときのために、概要や注意点を把握しておきましょう。

監修者からのコメント

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、独自で審査基準を設けているため、金額によっては借り入れができない可能性もあります。借り入れをする際は自分の収入を考慮して、無理なく返済できる金額を希望することが大切です。借入前にはシミュレーションし、無理なく返済できるのか確認してください。

総量規制とは過度な借り入れから消費者を守るルールのこと

総量規制は、お金を借りる人が過度な借り入れをして返済できなくなる状況を防ぐためのルールです。年収の3分の1を超える貸し付けは、原則として禁止されています。

たとえば年収が300万円の人の場合は、最大100万円まで借り入れが可能です。

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総量規制は消費者金融などの貸金業者に適用される

総量規制は、貸金業者に適用される「貸金業法」に定められており、すべての金融機関で適用されるものではありません。

貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社、信販会社などを指します。

なお、銀行は総量規制の対象外で、貸金業法ではなく「銀行法」が適用されます。

銀行カードローンなら総量規制以上に借り入れできる？

銀行は総量規制の対象外ですが、年収の3分の1を超えて借り入れができるとは限りません。

各銀行でも独自の審査基準を設け、お金を借りる人が返済できなくなるほどの過度な貸し付けをしないように審査しています。収入に対して借入希望額が大きすぎる場合は、審査に通過できない可能性があるため、必要最低限の借入額を希望して申し込むことが大切です。

総量規制の対象となる借り入れ

総量規制の対象になるのは、貸金業者が提供するローンとクレジットカードのキャッシングの2種類です。

貸金業者が提供するローンとしてはカードローンが代表的です。カードローンもクレジットカードのキャッシングも、設定された借入限度額の範囲で繰り返し借り入れができます。

カードローンと、クレジットカードのキャッシングの違いは、次のとおりです。

なお、買い物やサービスの支払いに利用できるクレジットカードのショッピングは、割賦販売法が適用されます。

詳細は「総量規制はクレジットカードのショッピングには適用されない」で解説しています。

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総量規制対象外の借り入れ

総量規制の対象外となる借り入れは、大きく分けて「除外貸付」と「例外貸付」があります。

住宅ローン・自動車ローンなどの「除外貸付」

除外貸付とは、年収の3分の1を超えても返済能力があると認められた場合に、貸金業者から借り入れができる契約のことです。一般的に年収の3分の1を超える借り入れが必要と考えられる高額なローンが該当します。

除外貸付の借入額は総量規制の対象外のため、借入残高に算入されません。

おまとめローン・借り換えローンなどの「例外貸付」

例外貸付とは、申込者の利益を守るために必要と判断される契約のことです。返済負担を減らすための借り換えや利益を生み出すための事業用資金などの借り入れが該当します。

ただし、除外貸付とは異なり、例外貸付の借入額は借入残高に算入されます。そのため、例外貸付を利用することにより借入残高が総量規制の基準を超える場合は、除外貸付と例外貸付を除く貸金業者からの借り入れができなくなります。

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総量規制はクレジットカードのショッピング枠には適用されない

クレジットカードのショッピング枠は、総量規制を定める貸金業法ではなく「割賦販売法」が適用されるため、総量規制とは無関係です。

クレジットカードのショッピング枠とは、商品やサービスの支払いに利用できる上限額のことです。クレジットカード発行時にクレジットカード会社の審査によって設定されます。

総量規制を超えてお金を借りたいときの対処法

総量規制は過度な借り入れから消費者を守るためのルールです。総量規制を超えそうな段階でカードローンに申し込んでも、審査に通過するのは難しいでしょう。

それでもお金を借りたいときは、目的別ローンやすでに所有しているクレジットカードのキャッシング枠の利用を検討するとよいでしょう。

ただし、返済を優先させる意識をもつことが大切です。

まずは返済を優先する

新たに借り入れをするよりも、今契約しているカードローンの返済を優先させることが大切です。もし総量規制を超えた場合、返済が滞ったり、生活費を圧迫したりしてしまうことが考えられます。

借り換えローンやおまとめローンを活用したり、繰り上げ返済を活用したりして、借入残高を減らすことを検討しましょう。利息の低減や支払期間の短縮につなげられる可能性があります。

目的別ローンを検討する

目的別ローンとは、特定の目的の支払いをするためのローンです。使い道が自由なカードローンとは違い、利用目的が明確なため、除外貸付で借り入れられる可能性があります。

目的別ローンは、カードローンよりも金利が低い傾向のため、利息が抑えられ、返済負担が小さく済む可能性があります。

なかには、ペットや自分磨き、趣味のための目的別ローンを用意している金融機関もあります。どうしても総量規制を超えてお金が必要な場合は、自分の支払目的に合う目的別ローンを探してみるとよいでしょう。

所有するクレジットカードのキャッシング枠を確認する

クレジットカードのキャッシング枠とは、クレジットカードで借り入れできる借入限度額のことです。所有しているクレジットカードに、すでにキャッシング枠が付帯している場合は、すぐに借り入れができます。

ただし、クレジットカードのキャッシングも借り入れの一種であるため、利用金額に対して利息がかかることや、決められた期日までに返済する必要があることを念頭に置いておきましょう。

また、クレジットカードのキャッシング枠は、他の借入サービスに比べると、金利がやや高めの傾向です。金利が高いほど、利息負担も大きくなるため、借り入れを急がない場合は、カードローンや目的別ローンなどを利用するとよいでしょう。

なお、クレジットカードにキャッシング枠が付帯されている場合は、キャッシング枠を減額することも有効です。

クレジットカードのキャッシングも総量規制の対象であるため、利用可能枠を減らした分、金利の低いカードローンなどの審査に通過できる可能性が高くなります。

総量規制を超えて借り入れたくても違法な業者・個人間融資は利用しない

「収入に対して借入限度額が大きい」「複数のカードローンを利用している」など、すでに総量規制の基準に近い借入残高がある場合は、借入目的や申込先によっては、審査に通過できない可能性があります。

しかし、どれほどお金が必要な場合でも、違法業者や個人間融資は利用してはいけません。法外な利息を求められたり、犯罪に巻き込まれたりする可能性があります。

お金を融資する銀行や貸金業者などの金融機関は、免許や登録を受けて金融業を営んでいます。登録がなければすべて違法業者です。SNSやインターネット上の掲示板などで「お金を貸します」「審査なしで融資」と誘う個人間融資も、登録を受けていなければ違法業者同様、近づかないようにしましょう。

なお、正規の金融機関かどうかは、金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

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総量規制で知っておきたいポイント

総量規制を理解しておくうえで、次の2点はしっかり押さえておきましょう。

必ずしも年収の3分の1まで借り入れできるわけではない

総量規制の基準では「年収の3分の1を超えない貸し付け」となっていますが、すべての人が年収の3分の1まで借り入れできるわけではありません。

カードローンの借入限度額や、クレジットカードのキャッシング枠は、申込後に実施される審査によって決まります。審査では、おもに申込者の属性情報や、カードローンの申込履歴、利用状況などから、申込者の返済能力を判断しているのが一般的です。

設定された借入限度額（利用可能枠）が、申込時に記入した借入希望額に満たないこともあります。

なお、各金融機関の審査基準は公表されておらず、審査に通過できなかった場合の理由を知ることはできません。

すべての借入先の合計が総量規制の対象になる

総量規制は、1社のみからの借入額ではなく、総量規制の対象のすべての借り入れが「年収の3分の1まで」です。

たとえば、年収300万円の人が、A社から20万円、B社から30万円をすでに借り入れている場合、C社で借り入れできるのは最大50万円となります。

複数のカードローンの利用を検討している人は、すべての借入先の合計が総量規制の対象になることを把握したうえで申し込みましょう。

銀行と貸金業者のカードローンの違い

銀行と貸金業者のカードローンのおもな違いは、次のとおりです。

金利や融資までにかかる時間は、金融機関によって異なります。

銀行カードローンでも、数日で融資可能な場合もあります。また、すでに所有しているキャッシュカードで借り入れできるなどの利便性の違いもあるため、自分にあったサービスを選ぶとよいでしょう。

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なお、申込時はマネプラスの口座がなくても申込みが可能です。
※別途、ご契約時までに普通預金口座のご開設が必要となります。

審査通過後は、マネプラスのキャッシュカードで借り入れできます。すでにマネプラスのキャッシュカードをお持ちの方なら、契約後すぐに借り入れできます。

お借り入れ5秒診断でシミュレーション

銀行カードローンは総量規制のような明確な借入上限の目安がないため、借り入れられるかの判断が難しいこともあるでしょう。

マネプラスでは、カードローンの申込前に利用できるシミュレーションを準備しています。年齢・年収・お借入件数を入力すると、借り入れできるかどうかを簡易的にチェックできます。
※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。

カードローンの利用を検討している方は活用してみてください。

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