カードローンとクレジットカードの違いは？審査や借入方法、金利の違いを理解しよう

カードローンとクレジットカードの大きな違いはサービス内容です。キャッシングサービスを通じてお金の借り入れができる点は共通していますが、クレジットカードにはショッピング機能があり、商品代金の支払いなどをクレジットカード払いにできる点が異なります。

この記事では、カードローンとクレジットカードの特徴や違いを詳しく紹介します。それぞれの利用が向いているケースも紹介していますので、借入方法を選ぶ際の参考にしてみてください。

監修者からのコメント

カードローンはお金を借りるためのものであり、クレジットカードは買い物（ショッピング）とお金の借り入れ（キャッシング）ができます。ただし、クレジットカードのキャッシング枠を利用するとショッピング枠にも影響するため、まとまったお金を借りるなら、カードローンのほうが希望の借入金額を借りやすくなります。いずれも審査は必要ですが、それぞれの特徴を知り、使い分けましょう。

カードローンとクレジットカードの特徴とおもな違いを理解しよう

カードローンとクレジットカードは共通点もありますが、細かな違いがあります。下の表で比較してみましょう。

カードローンとは：お金を借りることに特化したサービス

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。

すべてのカードローンには審査があり、審査によって決まった借入限度額の範囲内で自由に繰り返しお金を借り入れることができます。借りたお金は、毎月定められた返済期日に利息を含めた金額を返済することになります。

カードローンは借り入れに特化したサービスであり、商品購入代などの支払いができない点がクレジットカードとの違いです。

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クレジットカードとは：ショッピングの支払いに使用するサービス

クレジットカードは、商品やサービスの代金を後払いできるサービスです。

クレジットカード会社は申込者の信用情報に基づいて利用可能枠を設定します。これにより、設定された利用可能枠の範囲内で、現金を持たずにショッピングの支払いなどに利用できるようになります。クレジットカードで支払いをすると、クレジットカード会社が加盟店に代金を立て替えて、後日クレジットカード会社からクレジットカード利用代金分の請求が行われる仕組みです。

クレジットカードでは、1ヵ月分の利用代金を翌月の引き落とし日にまとめて支払う「一括払い」が一般的であり、この場合、手数料はかかりません。しかし、支払いを複数回に分けられる「分割払い」や、毎月の支払金額が一定となる「リボ払い」を利用すると、利用代金や分割回数に応じた手数料が発生します。なお、多くのクレジットカードは、2回までの分割払いは手数料無料としています。

クレジットカードは支払いに利用できるだけでなく、海外旅行保険やポイント還元、優待サービスなどの付帯サービスがあることも特徴です。カードローンはお金を借りることのみを目的としているため、こうした付帯サービスは一般的にありません。

クレジットカードではキャッシング機能で借り入れができる

クレジットカードには、商品やサービスの支払いに利用できる「ショッピング枠」と、借り入れに利用できる「キャッシング枠」の2つの機能があり、利用可能枠の範囲内で、繰り返し利用できます。

キャッシング機能は、クレジットカード新規申込時やカード発行後に申込みをして付帯することができます。ただし、いずれの場合も、キャッシング機能の追加には審査の通過が必要です。

クレジットカードのキャッシング機能では、カードローンと同様に、ATMでの引き出しや振り込みでお金を借りることができます。ショッピング機能はクレジットカード払いに対応した店舗での利用に限定されますが、キャッシング機能はお金が必要なあらゆるシーンに対応できます。

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カードローンとクレジットカードの違い①：審査

カードローンとクレジットカードは、どちらも申込後に審査が行われます。クレジットカード発行後にキャッシング枠を申し込む場合も、改めて審査が必要です。

審査では、申込者の信用情報や返済能力が確認され、サービスの利用可否や借入限度額、利用可能枠が決定されます。

すでにキャッシング枠が付帯されたクレジットカードを持っている場合は、再度審査を受けることなく、設定された利用可能枠の範囲内で借り入れが可能です。

信用情報や返済能力が確認される点は共通している

カードローンとクレジットカードの審査は、それぞれの金融機関独自の審査基準に基づいて行われます。確認される項目も金融機関により異なる場合はありますが、「申込者の信用情報」と「返済能力」が確認されることは一般的です。

信用情報には、過去のクレジットカードやローンの契約と利用状況が記録されており、これらの情報は信用情報機関によって管理されています。審査時には、信用情報に加えて、提出した書類や申込みフォームのデータなどから、個人の財務状態と信用状態を評価しています。

審査で確認される項目の例

カードローンの審査は安定かつ継続した収入がより重視される傾向

カードローンはクレジットカードと比べて、収入の安定性が重視される傾向です。実際に、カードローンの申込条件には「安定かつ継続した収入がある方」などと記載されています。

また、カードローンの申込時に希望した借入金額によっては、収入を証明する書類の提出を求められることがあります。

クレジットカードの審査でも収入は確認されますが、専業主婦（主夫）や学生が申込みできるものも多いです。これらを踏まえると、クレジットカードのほうが収入に関する条件のハードルは低いといえるでしょう。

カードローンとクレジットカードの違い②：金利・手数料率

金利とは、借入金額に対する利息の割合をパーセンテージで表したものです。カードローンや、クレジットカードのキャッシング機能でお金を借りた場合、借りた金額に利息を加えた金額を返済する必要があります。

クレジットカードのショッピング機能でリボ払いや分割払い（おもに3回以上）を利用した場合は、手数料が発生します。一方で、クレジットカードのショッピング機能で一括払いを選択した場合、手数料は発生しません。

カードローンの金利は年1.5％～年18.0％

カードローンの金利は金融機関により異なりますが、年1.5％～年18.0％の範囲内で設定されることが一般的であり、クレジットカードのキャッシング利用時の金利と比較すると、低めの金利で利用しやすいことが特徴です。なお、実際に適用される金利は、審査により設定された借入限度額に基づいて決まります。

カードローンを提供する金融機関には、銀行や消費者金融などがありますが、銀行のカードローンは、消費者金融よりも金利が低めの傾向があります。

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クレジットカードはショッピング機能とキャッシング機能によって異なる

クレジットカードの金利や手数料率は、ショッピング機能利用時とキャッシング機能利用時で異なります。

ショッピング機能の利用においては、一括払いであれば手数料は発生しません。分割払いの場合でも、クレジットカード会社によっては2回まで手数料無料であることが多いです。3回払い以上の分割払いを選択すると、年15.0％前後の手数料が発生します。

キャッシング機能の場合の金利は、年15.0％～年18.0％程度が一般的です。クレジットカードのキャッシング機能の金利や、クレジットカードのショッピング機能におけるリボ払い・分割払いの手数料率は、カードローンと比較すると高めの傾向です。

利息や手数料の金額は、返済期間や利用期間も影響します。返済期間や利用期間が長引くと、負担が大きくなる可能性があるため注意が必要です。

カードローンとクレジットカードの違い③：借入方法

カードローンとクレジットカードの借入方法の違いを見てみましょう。

カードローンはローン専用カードを使って借り入れる

カードローンは、ローン専用カードを用いて借り入れをする方法が一般的です。たとえば、コンビニや銀行などのATMで現金を引き出すことが可能です。その他、指定口座への振り込みやインターネットバンキングで借り入れをする方法もあります。

なお、金融機関によってはローン専用カードの発行がなく、アプリやキャッシュカードで借り入れができることもあります。

キャッシング機能はクレジットカードを使いATMなどで借り入れる

クレジットカードのキャッシング機能でお金を借りる場合は、コンビニや銀行などのATMを通じて現金を引き出すか、支払用の銀行口座に振り込まれる方法が一般的です。

キャッシング枠が付帯されていない場合は、利用しているクレジットカード会社のマイページなどから付帯の申込みが必要です。申込後は審査が行われ、審査に通過すると利用可能枠が決定し、借り入れができるようになります。

カードローンとクレジットカードの違い④：返済方法

ここでは、カードローンとクレジットカードのキャッシング機能の返済方法を比較してみましょう。

カードローンは毎月決まった金額を返済する

カードローンの返済は、毎月決まった額を返済する「約定返済」が一般的です。返済方法は、契約時に登録した銀行口座から毎月自動で引き落とされる方法の他、ATMでの返済や銀行振込などがあります。

約定返済に加えて、任意で「繰り上げ返済」を行うことも可能です。余裕があるときに繰り上げ返済を行うことで、約定返済のみで返済するよりも返済期間が短くなるため、利息を低減できる可能性があります。

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クレジットカードのキャッシング機能は一括または毎月一定の金額を返済する

クレジットカードのキャッシング機能の返済方法は、「1回払い」と「リボ払い」を選べます。1回払いは、借入金額と利息を翌月の返済期日に全額返済する方法です。返済期間を短縮できるため、利息の低減につながります。

一方リボ払いは、設定された一定額を毎月返済する方法です。返済額を一定に保てるため、家計管理がしやすくなる利点がありますが、返済期間が延びると利息が増加する可能性があります。毎月の最低返済額は金融機関により異なるため、事前の確認が必要です。

クレジットカードのキャッシング機能の返済は、ショッピング利用分と一緒に請求されます。クレジットカード会社によっては、キャッシング利用分の一部や全額を任意で返済することも可能です。余裕があるときに多めに返済すれば返済期間が短くなるため、利息の負担軽減につながるでしょう。

なお、クレジットカードのキャッシング機能の返済方法には、口座引き落とし、ATMでの返済、銀行振込などがあります。返済方法はクレジットカード会社によって異なるため、具体的な方法は各金融機関の公式WEBサイトで確認してみましょう。

カードローンとクレジットカードはどっちがいい？上手な使い分け

カードローンとクレジットカードは共通点もありますが、金利や借入方法、返済方法に違いがあります。そのため、利用目的にあわせて使い分けることがおすすめです。

ここでは、カードローンとクレジットカードそれぞれが向いているケースを紹介します。

カードローンが向いているケース

• まとまった資金が必要（結婚式・引っ越し・リフォームに関する費用など）
• 返済負担を考慮して低い金利でお金を借りたい
• 借り入れや返済の管理をしやすくしたい

カードローンは、クレジットカードのキャッシング機能よりも大きな借入限度額を設定できる場合があります。そのため、まとまった資金が必要な場合に向いています。クレジットカードのキャッシング機能と比較して金利が低い傾向があるため、借入金額が大きい場合でも利息の負担を軽減しやすいでしょう。

クレジットカードはショッピング機能とキャッシング機能の利用代金がまとめて請求されますが、カードローンは借り入れのみの利用であるため、利用した金額を管理しやすいことも魅力です。

クレジットカードが向いているケース

• ショッピングとキャッシングの両方を利用したい
• ポイント還元や付帯サービスを活用したい
• 数万円などの少額を借りたい

ショッピングや少額のキャッシング利用には、キャッシング機能付きクレジットカードが便利です。特に、数千円や数万円などの少額を借りたい場合に向いています。

初めて借り入れをする際、カードローンの場合は利用金額に関わらず申込みや審査が必要です。一方で、普段使っているクレジットカードにキャッシング機能が付帯していれば、改めて申込みや審査を受ける必要なく借り入れができるため、利用しやすいでしょう。

カードローンやクレジットカードで借り入れするときの注意点

カードローンやクレジットカードで借り入れをするときは、次の2点に注意しましょう。

• 借入前に収支を把握し、返済計画を立てる
• 追加で借り入れをしたら、返済計画を立て直す

借入前に収支を把握し、返済計画を立てる

借り入れを検討する際は、自身の収支を把握し、返済計画を立てることが重要です。

収支を見て「毎月どれくらい返済に回せるか」や「現在の支出からどの部分を節約できるか」を明確にすることで、無理のない返済計画を立てられます。

カードローンやクレジットカードのWEBサイトには、返済計画を立てるためのシミュレーションツールが提供されていることがあります。シミュレーションツールでは、毎月の返済額、支払総額、利息の合計、返済期間などが試算できます。これらを把握することで、借り入れや返済に関する不安を軽減できるでしょう。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

追加で借り入れをしたら、返済計画を立て直す

カードローンやクレジットカードのキャッシング機能は、借入限度額（利用可能枠）の範囲内であれば繰り返し借り入れられる便利さが魅力です。「何年で返済しなければならない」といった返済期限はありませんが、借り入れを繰り返すと長々と返済が続いてしまう可能性があるため注意が必要です。

追加で借り入れをすると、毎月の返済額や返済期間が変わる可能性があるため、返済計画の見直しが必要です。もし、追加で借り入れを行う場合、再度シミュレーションをして返済計画を立て直しましょう。

カードを増やさず借り入れできる！マネプラスカードローン＜ダイレクト＞

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞は、マネプラスが提供している入会金・年会費は0円のカードローンです。

マネプラスのキャッシュカードにカードローン機能をプラスできるため、カードを増やさずに利用できます。
※お申込みは、京都府、大阪府、滋賀県、兵庫県、奈良県、愛知県にお住まいの方が対象です。

借入利率は年1.9％～年14.5％

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞の借入利率（固定金利）は年1.9％～年14.5％です。

一般的にキャッシングの借入利率の上限は年18.0％前後ですが、マネプラスは借入利率の上限が年14.5％と比較的低いといえます。

ただし、実際に適用される借入利率は借入限度額によって異なり、たとえば借入限度額10万円の場合、借入利率は年14.5％となります。

申込みから契約までWEB完結で利便性が高い

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞は、24時間365日申込みが可能です。申込方法は次のとおりです。

申込時はマネプラスの口座がなくても問題ありません（※）。契約後はマネプラスのキャッシュカードでマネプラスATMやコンビニATMで借り入れが可能です。また、京銀アプリでも借り入れができます。
※別途、ご契約時までに普通預金口座のご開設が必要となります。

返済シミュレーションで返済計画を立てよう

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞の「お借り入れ5秒診断」では、年齢、年収、借入件数を入れるだけで借り入れ可能か5秒で診断できます。
※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。

「カードローンご返済シミュレーション」では、利息額、毎月の返済額、支払総額、返済期間の目安がわかるため、返済の見通しを立てられます。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合がございます。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）

初めて借り入れをする際は不安を感じるかもしれませんが、見通しを立てて計画的に返済するためにも、事前にスケジュールを立てておきましょう。