カードローンとは？仕組み・メリットデメリット・借入方法をわかりやすく解説

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。すべてのカードローンには審査があり、審査によって決まった借入限度額の範囲内で自由に繰り返しお金を借り入れることができます。
本記事では、カードローンの基本的な仕組みや特徴、上手に利用するコツ、カードローンの選び方まで詳しく解説します。デメリットも含めた特徴を把握したうえで、計画的に借り入れをしましょう。

監修者からのコメント

カードローンは、事業性資金に使うことはできませんが、基本的に使用使途は自由。生活費や趣味の資金として借入可能で保証人不要、繰り返し利用できて便利です。とはいえ便利である分、借り過ぎてしまう可能性があります。利用する前にはシミュレーションし、無理なく返済できるのか、確認することが大切です。

カードローンとは個人向けのお金を借りられるサービス

カードローンとは、銀行などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスのことです。

カードローンを提供する金融機関に申し込み、審査に通過することで、お金が借りられるようになります。どのようなカードローンでも必ず審査が実施されます。

カードローンは、借入限度額の範囲内であれば、回数を問わずお金を借りられることが大きな特徴のひとつです。借入限度額とは、申込者本人が借り入れできる上限額のことで、借入限度額も金融機関の審査によって決まります。

お金を借りたあとは、毎月決められた日に決められた金額を返済していきます。

カードローンでお金を借りると利息の支払いが必要になる

利息とは、借り入れに対する対価として支払う金銭のことです。カードローンでお金を借りる際は、返済するときに元金＋利息を支払う必要があります。

そのため、お金を借りる前に「利息がいくらになるのか」を把握することが重要です。

利息額を把握するには、返済シミュレーションを活用するとよいでしょう。

各金融機関が用意しているシミュレーションでは、借入金額と返済回数、金利などの条件を入力すると、利息額や支払総額、返済期間といった返済の目安がわかるため、返済計画を立てることに役立ちます。

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カードローンとクレジットカードの「キャッシング」の違いとは

カードローンと似たサービスに、クレジットカードのキャッシングがあります。カードローンもクレジットカードのキャッシングも、お金を借りたら毎月返済をしていくことや、審査に通過しなければ利用できないことは同じです。

カードローンとクレジットカードのキャッシングの大きな違いは、「カード」の機能です。

カードローンの「カード」にはお金を借りる機能のみが付いている一方で、「クレジットカード」には、お金を借りる機能の他に、商品やサービスを購入するためのショッピング機能もついています。

また、カードの機能の違いだけでなく、借入限度額の上限や金利も異なります。
金融機関によって異なりますが、クレジットカードのキャッシングに比べると、カードローンのほうが借入限度額の幅が広く、金利が低めに設定されていることも特徴です。

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カードローンが危険といわれる理由

カードローンに「危険」「怖い」といった印象を持っている人もいるかもしれません。

銀行や貸金業者などの金融機関は、財務局や都道府県の登録を受け、法律に基づいて運営しています。利用者の返済能力を超えるような貸し付けはしないよう配慮されており、金利は法律で定められている範囲内で設定されます。

違法業者からお金を借りると、正規の金融機関よりも高い金利を請求されたり、トラブルに巻き込まれたりする可能性があるため、利用してはいけません。

正規の金融機関かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

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カードローンのデメリット

カードローンを利用する際は、次のデメリットも理解しておきましょう。

利息を上乗せして返済しなければならない

前述のとおり、カードローンを利用した場合は、借りたお金のみならず利息もあわせて返済しなければなりません。

少額であれば負担を感じにくいかもしれませんが、借りる金額が多い、または完済するまでに長い年月がかかるほど、利息額は多くなります。

そのため、カードローンを申し込む際は、利息額もあわせた支払総額を把握しておくことが大切です。

また、毎月の返済とは別に、繰り上げ返済や一括返済を活用すると、利息額や支払総額を減らせる可能性があるため、借入後は無理のない範囲で活用しましょう。

返済に遅れると遅延損害金が必要になる

遅延損害金とは、カードローンなどの支払いが遅れた際に発生するお金のことです。

遅延損害金は返済が遅れた日数分かかるため、返済が遅れていると、支払うべき遅延損害金額がどんどん大きくなっていきます。返済が遅れている場合は、できるだけ早く返済しましょう。

なお、返済期限に大幅に遅れたり、遅延する回数が多かったりすると、カードローンの利用の停止や解約、一括返済となる可能性もあります。

毎月の返済額を必ず確認し、返済額分を使用しないよう確保しておくなど工夫することが大切です。

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他のローンの審査に影響が出る場合がある

カードローンの利用状況や申込状況によっては、クレジットカードや他のローンの審査に影響が出る可能性があります。

個人融資サービスを提供する金融機関は、収入や勤務先などの属性情報や信用情報などから、申込者の返済能力を判断していることが一般的です。

審査の際に、カードローンの利用状況や申込状況が望ましくないと判断された場合は、審査に通過できない可能性があります。

たとえば、すでに複数のカードローンを利用していて収入に対する借入金額が多い場合や、カードローンの返済に遅延する頻度が高い場合などが挙げられるでしょう。

また、短期間に複数の金融機関に申し込んでいると、申込者がお金に困っている＝貸倒れリスクが高いと判断されてしまう可能性があります。

なお、カードローンを利用しているだけでは、他のローンなどの審査に影響するとは限りません。返済期限を守り、計画的に返済していきましょう。

カードローンのメリット

カードローンにはデメリットもありますが、計画的に正しく利用すれば、メリットのほうが豊富です。

急な出費に対応できる

カードローンは、「月末の支払いにお金が足りない」「家電を買い替えたら生活費が足りなくなった」「車が故障して修理費が必要になった」など、非常時の出費に対応できます。

また、今すぐにお金が必要でなくとも、カードローンを申し込んでおいて必要な場面に備えるといった使い方もできます。

年会費など維持費がかからないカードローンであれば、借り入れをしない限り利息も返済の義務も発生しないため、万一のために備えておくと便利です。

コンビニや銀行のATMで借り入れ・返済ができる

契約後は、コンビニや銀行のATMで現金を引き出したり返済したりできます。店舗数の多いコンビニATMなら、外出先でお金が必要になったときなども利用しやすいでしょう。コンビニの営業時間にもよりますが、原則24時間365日利用できるのも魅力です。

なお、金融機関によっては、指定口座に振り込んでもらう借入方法も選べる場合があります。

借入限度額の範囲なら何度でも借り入れができる

カードローンは、審査によって決められた借入限度額の範囲内であれば、借入回数に制限もなく、繰り返し借り入れができます。

たとえば、30万円の借入限度額が設定された場合、先に20万円、あとから10万円借り入れるなど、複数回に分けて借り入れができます。

返済して借入残高が減れば、その分また借り入れが可能です。

なお、借入限度額いっぱいまで借り入れしなくても問題ありません。カードローンは、実際に借り入れした金額に対して利息や返済義務が生じます。

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お金の使い道が自由である

カードローンで借りたお金の使い道は、基本的には自由です。生活費が足りない場合はもちろん、趣味や娯楽、自分へのご褒美などにも利用できます。

ただし、事業性資金には使えませんので注意しましょう。

保証人なしで利用できる

お金を借りる場面では、家族や知人などに保証人になってもらう必要があると思っている人もいるかもしれませんが、カードローンは保証人が必要ありません。

カードローンは、申込者本人の安定かつ継続した収入があれば申込みが可能です。

なお、家族にカードローンの利用が知られたくない場合は、WEBで申し込めたり、ローン専用カードがなくても借り入れができたりするカードローンに申し込むとよいでしょう。書類やカードなどの郵送タイミングで家族に知られるのを防げます。

カードローンの上手な利用の仕方

カードローンは、利用するときのコツをあらかじめ把握しておくことで、デメリットの解消にもつながります。カードローンだけでなく他の借り入れにも通ずるところがありますので、借り入れの基本として押さえておきましょう。

返済計画を立てたうえで利用する

カードローンを申し込む前に、金融機関のWEBサイトなどにあるシミュレーションを活用して返済計画を立てましょう。あらかじめ返済計画を立てておけば、毎月の返済が遅れて遅延損害金を支払ったり、他のローンの審査に悪影響を与えたりといった不安を軽減できるでしょう。

シミュレーションでは、毎月の返済額や利息額、支払総額、完済までの期間を簡易的にシミュレーションできるため、借り入れから返済までイメージしやすくなります。自分の状況にあてはめていろいろ試してみることで、より現実的な返済計画を立てられるでしょう。

たとえば、同じ30万円を金利年15.0％で返済する場合でも、1年で返済する場合と2年で返済する場合では、利息額や支払総額、毎月の返済額がそれぞれ異なります。

返済額や返済期間をチェックシミュレーションはこちら

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）

お金に余裕があるときは繰り上げ返済をする

繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に任意で返済することです。

繰り上げ返済をすることで、利息の軽減、支払期間の短縮につなげられる可能性があります。

ただし、繰り上げ返済をする場合も、毎月の返済（約定返済）は必要です。無理に繰り上げ返済をする必要はありませんが、繰り上げ返済をする場合は、毎月の返済額を考慮したうえで行いましょう。

自分に合うカードローンの選び方

自分に合うカードローンの選び方は、次のとおりです。

選び方を押さえて、数あるカードローンのなかから、自分に合うものを選びましょう。

金利｜負担が大きすぎないか

利息は元金と一緒に分割して支払うため、支払う利息の総額の多さに気付きにくいかもしれません。しかし、利息が少ないほうがトータルでの負担も軽減できるため、借り入れをする際は金利や利息を意識して選ぶことが大切です。

たとえば、借入金額や借入期間が同じ場合は、金利が低いカードローンを利用したほうが利息を抑えられます。

このように、金利年15.0%と年10.0%では、利息額が約8,000円も違うことがわかります。

また、借入金額が大きくなるほど金利の影響は大きくなるため、借入金額や毎月の返済額が同じでも、金利が異なるだけで返済期間が数ヵ月異なる場合もあります。

このように、借り入れには金利の差が大きく影響するため、カードローンを選ぶ際は金利による負担が大きくならないかを確認する必要があります。

借り入れ・返済方法｜利用しやすいか

借入方法や返済方法が自分にとって利用しやすいかどうかも、カードローンを決める判断基準のひとつです。

特に、返済方法は重要です。毎月の返済が遅れないよう、自分にあった返済方法で返済できる金融機関を選ぶことが大切です。

また、WEBで申し込めるかなどの申込時の利便性もあわせて検討するとよいでしょう。WEBで申し込めるカードローンなら、外出することなく手続きができます。

借り入れまでの時間｜いつまでにお金を借りたいか

カードローンのなかには、最短で即日融資にも対応しているサービスもあります。手続き時間をできるだけ短くしたい場合は、借り入れまでにかかる時間が短いサービスを選ぶのもひとつです。
※マネプラスでは即日融資に対応しておりません。

ただし、あくまで「最短」であって、申し込んだ当日中に必ずしも借り入れができるわけではないことを念頭に置いておきましょう。

カードローンを申込みから契約までの流れ

カードローンの申込みから契約までの流れは、一般的に次のとおりです。

審査の流れや回数（仮審査・本審査）、審査にかかる時間は、金融機関によって異なります。

なお、金融機関によっては、審査の一環として電話による在籍確認を実施することもあります。在籍確認とは、申込時に申込者が入力した勤務先に在籍しているかを確認することです。

申込みから契約までスムーズに進めるためにも、申込前に確認しておきましょう。

カードローンの申込みに必要な書類

カードローンの申込みは、必ず本人確認書類を提出する必要があります。

本人確認書類として提出できるおもな書類は、次のとおりです。

また、収入証明書類の提出有無は、金融機関によって異なりますが、50万円を超える申込みの場合は、提出を求められることが多いです。その他にも書類を求められる場合は、必要に応じて提出しましょう。

収入証明書類として提出できるおもな書類は次のとおりです。

なお、必要書類として利用できる書類の種類は、金融機関によって異なるため、申込前に金融機関のWEBサイトなどで確認して準備しておくと、申込みがスムーズに完了します。

スマホやパソコンなどで申し込む場合は、スマホで撮影した必要書類やスキャンした必要書類のデータを、アプリやWEBサイトでアップロードできます。

カードローンの借り入れから返済までの流れ

カードローン契約後は、銀行やコンビニのATMで現金を引き出したり、インターネットバンキングなどで指定口座に入金してもらったりすることで借り入れができます。借入方法は金融機関によって異なるため、金融機関のWEBサイトから確認しておきましょう。

返済方法も金融機関によって異なりますが、ATMやインターネット返済、口座振替（自動引き落とし）、銀行振込など複数の返済方法から選べることもあります。

たとえば、マネプラスカードローン＜ダイレクト＞の場合は、マネプラスのキャッシュカードや「京銀アプリ」で借り入れができ、毎月の返済はマネプラスの口座からの自動引き落としとなります。毎月の返済とは別に繰り上げ返済をする場合は、京銀アプリやマネプラスATMから返済することも可能です。

はじめての借り入れに！マネプラスカードローン＜ダイレクト＞

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞は、入会金・年会費が無料です。そのため、今お金を借りたい人はもちろん、すぐに借りる予定はないものの万一の際に備えておきたい方にも向いています。

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞は銀行カードローンで、借入利率は年1.9％～年14.5％と、消費者金融などが提供するカードローンの借入利率と比べると金利が低い傾向です。金利が低い借入先を選ぶことで、支払総額を抑えられる可能性があります。

なお、実際の金利は、審査で決まった借入限度額によって決まります。

マネプラスの口座を開設していなくても申込可能で、マネプラスのキャッシュカードをお持ちの方であれば、契約完了後すぐに借り入れできます。
※別途、ご契約時までに普通預金口座のご開設が必要となります。

お申込みの前に利用しておきたいご返済シミュレーション

カードローンの利用を検討している方は、返済シミュレーションを活用して、必要な金額を借り入れた場合の毎月の返済額や完済期間の目安を確認しておきましょう。

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞の返済シミュレーションでは、借りたい金額や毎月の返済額（または返済回数）、借入利率を入力するだけで返済のシミュレーションができます。

返済のイメージを明確に持ち、返済計画を立てるためにも、申込前にシミュレーションをしておきましょう。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）

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