カードローンとリボ払いの意味・特徴。違いや借り換えの方法も解説

リボ払いというと、クレジットカードのショッピングリボ払いを想像する人も多いでしょう。ただし、リボ払いとは支払方法のひとつであり、カードローンを利用した場合や、クレジットカードのキャッシングを利用した場合の主な支払方法もリボ払いとなります。

リボ払いは、毎月の支払金額が一定になる便利な支払方法ですが、金利が高い傾向があり、支払いが長期化しやすい点に注意が必要です。クレジットカードのリボ払いをカードローンに借り換えれば、支払負担が軽減できる可能性があります。

クレジットカードのリボ払いからカードローンへ借り換える前に、借り換えのメリットやリボ払いのデメリット、カードローンの上手な利用方法を押さえておきましょう。

監修者からのコメント

リボ払いでも、金利の高いリボから低いリボへ借り換えれば、支払総額を抑えられる可能性が上がります。ただし、借入期間が長くなると、その分、利息を支払わなければなりませんので注意が必要です。リボ払いは便利な反面、返済が長期化しやすくなります。利用前にシミュレーションし、あらかじめ返済計画を立てることが大切です。

カードローン・クレジットカードどちらにも「リボ払い」は存在する

一般的にリボ払いと呼ばれるのは「クレジットカードのショッピングリボ払い」のことを指します。しかし、カードローンにもリボ払いが存在します。

リボ払いは支払方法のひとつで、利用回数や利用金額に関わらず、あらかじめ設定した金額を毎月支払う方法です。リボ払いには、必ず手数料（利息）がかかります。

たとえば、毎月一定の支払金額に手数料（利息）も含まれており、返済がすすむことで借入残高が減少し、支払金額に占める手数料（利息）の割合も減少します。

カードローンとクレジットカードのリボ払いの違い

カードローンとクレジットカードのリボ払いの違いは、利用の目的と金利にあります。

利用の目的

カードローンとクレジットカードのリボ払いは、利用の目的が異なる場合があります。

カードローンのリボ払いは、カードローンを利用して借りたお金の返済をするために利用し、「キャッシングリボ払い」と呼びます。

一方、クレジットカードのリボ払いの利用目的は、おもにクレジットカードを利用して購入した商品やサービスの代金の支払いです。購入した商品やサービスの代金を支払うためのリボ払いを「ショッピングリボ払い」と呼びます。

なお、キャッシングサービスを利用できるクレジットカードでは、「キャッシングリボ払い」も利用可能です。

金利

金利とは、借入金額に対する利息の割合を示すものです。クレジットカードやカードローンの種類、金融機関、借入限度額（利用可能枠）によって異なります。

カードローンとクレジットカードのリボ払いの金利は異なり、カードローンのほうが低い傾向です。

クレジットカードのリボ払いの金利の上限は年18.0％前後ですが、銀行カードローンの金利の上限は年15.0%以下のものも見られます。

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リボ払いをカードローンに借り換えると負担を軽減できる可能性がある

クレジットカードのリボ払いを利用している人は、カードローンに借り換えることで負担を軽減できる可能性があります。

クレジットカードのリボ払いからの借り換えとは、カードローンでお金を借りて、リボ払い中のクレジットカードの支払残高を支払うということです。借入先がクレジットカード会社からカードローン会社となります。

借り換えをうまく利用できれば、使い方次第では「クレジットカードのリボ払いでなかなか支払残高が減らない」といった事態から抜け出せる可能性があります。

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クレジットカードのリボ払いからカードローンへ借り換えるメリット

クレジットカードのリボ払いからカードローンへ借り換えることで、次のようなメリットがあります。

• 金利が下がり、利息の負担を軽減できる
• クレジットカードの利用可能枠に余裕ができる

金利が下がり、利息の負担を軽減できる

クレジットカードのリボ払いよりカードローンのほうが、金利は低い傾向です。そのため、クレジットカードのリボ払いからカードローンへ借り換えることで、金利が下がり、利息の負担を軽減できる可能性があります。

ただし、借り換えても、毎月の返済額によっては返済が長期化し、利息総額が多くなる場合もあります。

現時点で利用しているクレジットカードのリボ払いの金利とカードローンの金利を比較したり、シミュレーションを利用して調べたりして、利息の負担を軽減できるかどうかをあらかじめ確認することが大切です。

クレジットカードの利用可能枠に余裕ができる

クレジットカードの利用可能枠とは、クレジットカードで利用できる上限額のことです。商品やサービスの購入に利用できる利用可能枠を「ショッピング枠」といい、設定されたショッピング枠の範囲内で買い物ができます。

買い物をするとクレジットカードのショッピング枠が少なくなり、ショッピング枠がいっぱいになった場合は、そのクレジットカードでは買い物ができません。クレジットカードのリボ払いも、ショッピング枠を利用しています。

しかし、カードローンに借り換えてクレジットカードのリボ払いの支払残高を支払えば、支払った分だけショッピング枠が利用できるようになります。ショッピング枠に余裕ができれば、またクレジットカードを利用して買い物が可能です。

ただし、カードローンへ借り換えてショッピング枠に余裕ができても、再度クレジットカードのリボ払いを利用しすぎないことが大切です。

借り換えは、借入先の金融機関がクレジットカード会社からカードローン会社に変わったに過ぎません。借入先がカードローンに変わったにもかかわらずクレジットカードのリボ払いも利用し過ぎてしまうと、借入金額が増え、それまで以上に返済が困難になる可能性があります。

クレジットカードのリボ払いのデメリット

クレジットカードのリボ払いには、次のデメリットがあります。

• 金利が高い傾向がある
• 使い方次第で返済が長期化する
• 支払残高を把握しにくい

カードローンへ借り換えをする前に、クレジットカードのリボ払いのデメリットを含めた特徴を押さえておきましょう。

金利が高い傾向がある

クレジットカードのリボ払いは毎月の支払金額が一定になり、毎月の支払負担を抑えられる便利な支払方法です。

しかし、カードローンなどに比べて金利が高い傾向があります。

クレジットカードのリボ払いの金利の上限は、ほとんどの金融機関で、法律によって定められている上限金利と同等の年15.0％～年20.0％に設定されています。

使い方次第で返済が長期化する

クレジットカードのリボ払いは、上手に活用できれば、毎月の支出を管理しやすくなる便利な支払方法です。

しかし、使い方によっては、返済が長期化する可能性があります。

次のようにクレジットカードのリボ払いを利用している場合は、注意が必要です。

• 支払残高に対して毎月の支払金額が少ない
• クレジットカードのリボ払いの利用回数や利用金額が多い

クレジットカードのリボ払いを利用した場合は、実際の利用金額（元金）に加えて、利息を支払わなければなりません。

支払残高に対して毎月の支払金額が少なすぎる場合は、支払残高がなかなか減らず、支払いが長期化する可能性があります。

支払残高を把握しにくい

利用した金額を翌月に一括で支払う「一括払い」は、支払いが完了するたびに、ひと月分の支払残高が0になるため、支払残高を把握しやすい支払方法です。

一方、クレジットカードのリボ払いは、利用回数や利用金額に関わらず、毎月の支払金額が一定額になる仕組みです。いくら利用しても支払う金額が毎月変わらないため、支払残高がどのくらいあるのかを把握しにくくなるといったデメリットがあります。

カードローンでクレジットカードのリボ払いの借り換えをするとどれくらい利息を減らせる？

例として金利が年15.0％のクレジットカードのリボ払いの支払残高50万円を、年14.0％の金利のカードローンへ借り換えた場合、利息をどのくらい減らせるかをシミュレーションしてみましょう。

たった1.0％の違いですが、カードローンに借り換えれば、毎月の支払元金を変えずに、利息総額を約13,000円抑えられたことがわかります。

カードローンへの借り換えを申し込む前に知っておきたいこと

カードローンの借り換えを申し込む前に、次のことを押さえておけば、カードローンを計画的に利用できるでしょう。

• 申込前にシミュレーションを利用する
• 必要な分だけお金を借りる
• クレジットカードの利用可能枠の上限を下げる
• 無理のない範囲で繰り上げ返済をする

申込前にシミュレーションを利用する

カードローンの申込みをする前に、シミュレーションを利用して返済のイメージをつかむことが大切です。

カードローン会社が用意しているシミュレーションを利用すれば、いくら借りたら毎月いくらずつ返済をするのか、いつごろに完済できるのか、支払総額はいくらになるのかなどをイメージできます。

数字を変えていろいろなパターンでシミュレーションをし、毎月の返済額や支払総額に無理のないよう借り入れを行いましょう。

カードローンのシミュレーションは金融機関のWEBサイトで提供されており、無料で利用できます。例えばマネプラスでも、「お借入金額」や「ご返済月数」「お借入利率（年率）を入力すれば毎月の返済額が、「お借入金額」や「毎月のご返済額」「お借入利率（年率）」を入力すれば、完済までの期間が無料で試算可能です。カードローンの利用を検討している方は、申込前にぜひ活用してください。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）

カードローンご返済シミュレーション

必要な分だけお金を借りる

カードローンへ借り換えをする場合は、必要な分だけお金を借りることが大切です。

カードローンでは、借入限度額の範囲内で繰り返し借り入れができます。仮に借入限度額の上限額まで借り入れた場合でも、借りたお金を返済すれば、返済した分だけまた借り入れが可能です。そのため、本来必要な金額を超えてお金を借り入れてしまう人もいるかもしれません。

カードローンは、お金がないときに便利なサービスですが、利用のためには利息を支払う必要があることを忘れてはなりません。

借り入れが必要だと思っても、家計を見直したり節約したりすれば、借り入れずに済む可能性もあります。
借入前に、本当に借り入れが必要かをじっくり考えるようにしましょう。

クレジットカードの利用可能枠を下げる

クレジットカードのリボ払いをカードローンに借り換えると、クレジットカードの利用可能枠に余裕ができ、再びクレジットカードで買い物ができるようになります。利用可能枠に余裕ができることで、「支払いが困難になるほど買い物をしてしまいそう」「またリボ払いをしてしまうかも」と不安に思う人は、利用可能枠を下げることも検討するとよいでしょう。

利用可能枠を下げてクレジットカード払いできる金額が減れば、使い過ぎを防げる可能性があります。

利用可能枠の減額は、クレジットカードの会員専用アプリやWEBサイトから手続きできます。

ただし、水道光熱費などの固定費をクレジットカード払いにしている人は、注意が必要です。極端に利用可能枠の上限を下げると、必要な支払いもできなくなる可能性があるため、必要以上に減額しないようにしましょう。

無理のない範囲で繰り上げ返済をする

繰り上げ返済とは、毎月の返済（約定返済）とは別に任意のタイミングで返済額を自由に決めて返済する方法です。金融機関によっては「任意返済」や「臨時返済」と呼ばれることもあります。

ボーナスなどの臨時収入があったときや、経済的に余裕があるときは、繰り上げ返済をすることで、利息の負担軽減や返済期間の短縮を期待できます。

ただし、繰り上げ返済を行った月も、約定返済は必要です。

無理をして繰り上げ返済すると、約定返済ができなかったり、お金が足りなくなってまたお金を借りたりするなどの事態に陥る可能性があります。繰り上げ返済を考えるときは、この先必要な金額や毎月の約定返済を踏まえて無理のない金額で返済しましょう。

リボ払いからカードローンに借り換える方法

クレジットカードのリボ払いをカードローンに借り換える方法は、次のとおりです。

なお、カードローンの契約にも審査があります。審査に通過しなければ借り入れができない点や、借入希望額どおりに借り入れができるとは限らない点も念頭に置いておきましょう。

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞でもリボ払いの借り換えができる

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞のお金の使いみちは、原則自由です（ただし、事業性資金は除きます）。そのため、リボ払いからの借り換えはもちろん、生活費が足りないときや冠婚葬祭などで出費が重なったとき、趣味や旅行を楽しみたいときなどに便利です。

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞の借入利率は年1.9％～年14.5％です。一般的にリボ払い手数料利率の上限は年18.0％前後ですが、マネプラスは借入利率の上限が年14.5％と比較的金利が低いといえます。

マネプラスカードローン＜ダイレクト＞は、マネプラスのキャッシュカードでマネプラスATMやコンビニATMで借り入れができ、専用のローンカードは発行されません。京銀アプリでも借り入れができます。

WEBで24時間365日申込みが可能です。

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