お金を借りる方法を総まとめ！低金利・最短即日などの特徴から自分に合う方法を探そう

お金を借りる方法は、銀行や消費者金融などが提供するサービスや、国や自治体が提供する融資制度などさまざまです。自分に合った借入方法は、お金を借りる目的や借り入れしたい人の状況によって異なるため、それぞれの特徴を理解しておくことが大切です。

そこで、それぞれのお金を借りる方法の特徴を詳しく解説します。申込前に注意したい点や審査に通過しなかったときの対処法などもあわせて紹介しますので、お金を借りたいと考えている人は、参考にしてください。

監修者からのコメント

お金を借りるときは、いくら借りるのか、いつまでに借りるのかを考え、借入先を選びましょう。金融機関からの借り入れは、利用目的が決まっていると金利は低めに設定され、用途不問のものの金利は高め。公的融資は低金利ですが、融資までに時間がかかります。自分にあったローンを選ぶためには、特徴を知ることが大切です。

お金を借りる方法一覧

お金を借りる方法を一覧にしています。

目的や状況によって、興味のある借入方法をチェックしてみましょう。

お金を借りる目的や借り入れしたい人の状況によって、自分に合った借入方法は異なります。それぞれの借入方法を理解し、自分に合った方法で借り入れましょう。

カードローン｜借入金の使い道が自由で繰り返し借り入れできる

カードローンとは、銀行や貸金業者などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。

申込んだ金融機関の審査を経て設定された借入限度額の範囲内なら繰り返し借り入れできます。借り入れたお金の使い道は基本的に自由で、担保や保証人が不要のため、急な出費にも対応しやすい便利なサービスです。

契約後は、コンビニや銀行などのATMまたは指定の銀行口座を通じて、借り入れや返済が可能です。

一般的に、ローン専用カードを使って借り入れを行うため名称に「カード」と付きますが、すべてのカードローンでローン専用カードが発行されるわけではありません。サービスによっては、アプリやインターネットから申込みから借り入れ、返済までスマートフォンで完結するものや、銀行のキャッシュカードで借り入れできるものもあります。

カードローンは、さまざまな金融機関で提供されていますが、提供元が銀行かノンバンクかで、特徴が異なります。

銀行カードローンは低金利が特徴

銀行が提供するカードローンは、消費者金融が提供するカードローンと比較すると金利が低いことが特徴です。金利が低いほど利息負担の軽減が期待できます。

金利とは、借入金額に対する利息の割合をパーセンテージで表したもので、利息とは借り入れの対価として支払う金銭です。お金を借りたら基本的に利息が発生します。

たとえば、10万円を金利年15％で借り入れて1年かけて返済する場合、支払総額は利息額を含んだ108,312円となります。

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ノンバンクのカードローンは即日融資も可能であることが特徴

ノンバンクとは、消費者金融やクレジットカード会社など、融資を行う金融機関のことです。銀行と違って、預入業務を行わず融資をメイン業務としています。

ノンバンクのなかでも消費者金融が提供するカードローンは、申込みから融資までの時間が特に早いことが大きな特徴です。

なお、銀行カードローンと比較すると金利はやや高めです。金利が高いほど利息が多くなり、支払総額も高くなる可能性があります。

クレジットカードのキャッシング枠｜所有しているクレジットカードで借り入れられる

クレジットカードには、商品やサービスを購入するためのショッピング枠と、借り入れを行うためのキャッシング枠があります。

キャッシング枠はクレジットカードの契約によって、設定されている場合とされていない場合があります。

所有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、申込手続や審査なしで、借入限度額の範囲内の借り入れできます。

借入方法は次のとおりです。

• 提携するATMでお金を引き出す
• 指定した金融機関の口座に振り込んでもらう

所有しているクレジットカードにキャッシング枠が設定されているかは、クレジットカードの会員専用ページやアプリから確認できます。設定されていない場合は、電話やインターネット、郵送などで申込みましょう。

クレジットカードのキャッシング枠は、申込後、クレジットカード会社の審査を経て設定されます。

キャッシング枠が設定されておらず、申込みをする場合は審査に1～2週間程度かかる場合もあるため注意が必要です。また、利用可能枠によっては、源泉徴収票などの収入証明書類の提出を求められることがあります。

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目的別ローン｜特定の目的の支払いにのみ利用できる

目的別ローンとは、借り入れたお金の利用目的が決まっているローンです。借り入れたお金の使い道が自由であるカードローンとは異なります。

たとえば、マネプラスでは、次の目的別ローンを提供しています。

金融機関によっては、ブライダルローンや医療ローン、美容ローン、デンタルローンなども提供されています。

目的別ローンは、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠と比較すると、金利が低く設定されていることが特徴です。

なお、目的別ローンも、申込んだ金融機関の審査に通過する必要があります。

フリーローン｜1回のみの借り入れで使い道は自由

フリーローンとは、借り入れたお金の使い道が限定されていないローンで、生活費や買い物などさまざまなことに利用できます。

借り入れたお金の使い道が自由である点はカードローンと似ていますが、借入方法や提出する必要書類などが異なります。

フリーローンでは、借り入れたお金の使い道が確認できる書類の提出が必要となる場合があります。

たとえば、結婚式のための資金を借り入れる場合は、式場の見積書や注文書などを提出する必要があります。

おまとめローン・借り換えローン｜カードローン利用者向け

おまとめローンとは、現時点で複数社から借り入れている場合に1社にまとめることで金利を抑えて支払総額を減らすことです。借り換えローンは、金利が低い借入先に替えることによって支払総額を減らすことを指します。

いずれのローンも、すでに借り入れを利用している人向けのサービスです。今よりも金利が低い借入先に変更することで、支払総額が減ったり完済までの期間が短縮できたりする可能性があります。

各金融機関では、「おまとめローン」「借り換えローン」の名称が付く商品を提供している場合もありますが、借り入れたお金の使い道が自由なカードローンやフリーローンでも、おまとめ・借り換えに利用できます。

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配偶者貸付｜配偶者の収入に応じて借り入れできる

一部の金融機関には、配偶者貸付制度があります。

配偶者貸付は、本人に収入がない場合や少ない場合でも、配偶者の同意が得られれば、配偶者の収入と合算して3分の1まで借り入れできる制度です。

ただし配偶者貸付を利用できるかどうかは、金融機関によって異なります。利用を予定している金融機関のWEBサイトなどで確認してみましょう。

※マネプラスでは、配偶者貸付に対応していません。

従業員貸付｜勤務先からお金を借りられる

従業員貸付とは、勤務先の企業からお金を借りる方法です。従業員貸付を利用できるかどうかは、企業によって異なります。

従業員貸付を利用できる企業では、福利厚生の一環として提供されているのが一般的です。

「住宅資金貸付」などと借り入れたお金の使い道が決まっている場合もあるため、従業員貸付制度の有無や利用方法、申込方法などの詳細は、勤務先の総務課や経理課などに確認しましょう。

生命保険の契約者貸付｜解約返戻金の範囲内で貸し付ける制度

生命保険の契約者貸付とは、契約者貸付に対応した生命保険に加入する人が解約返戻金の範囲内で借り入れできる制度です。

借り入れには利息がかかり、金利や借入限度額は、加入している保険商品や契約日によって異なります。

契約者貸付制度の有無や、金利、申込方法などは、生命保険会社によって異なるため、加入している生命保険会社に問い合わせましょう。

自治体の融資制度｜生活を安定させるための融資

各自治体では、生活を経済的に支えるための融資制度を設けています。

自治体によって提供している制度が異なる場合もありますが、おもな自治体の融資制度は次のとおりです。

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯など対象者が限られていますが、借り入れだけでなく、就労支援や家計指導などの継続的な相談支援もあわせて受けられます。

各自治体で利用できる勤労者向けの融資制度では、「その自治体に居住または勤務している」「勤続1年以上」と生活福祉資金貸付制度に比べて対象が広いことが特徴です。借り入れたお金の使い道は、引っ越しや冠婚葬祭、教育資金、家電製品など生活に必要な物品の購入など基本的に自由ですが、申込みにあたって使い道がわかる証明書類などを提出する必要があります。

どの融資制度も審査に通過する必要がありますが、審査に通過できれば、カードローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシングなどの融資サービスよりも低金利または無利子で借り入れできます。

自治体の融資制度を利用したい場合は、自治体のWEBサイトなどで制度の概要をよく調べたうえで、指定の相談窓口に相談しましょう。

その他の貸し付け・融資制度

その他にも、お金を借りる手段には次のものがあります。対象者に当てはまれば、低金利で借り入れられる可能性があるため、確認してみましょう。

事業に関する融資制度

法人または個人事業主が、設備投資や事業拡大などの事業に関する資金を調達するには、次の方法を検討するとよいでしょう。

なお、お金を借りる方法とは異なりますが、売掛金を期日前に現金化するファクタリングサービスを利用することで、一時的に現金を得ること可能です。

主婦（主夫）がお金を借りる方法

専業主婦（主夫）がお金を借りる方法は、次の2つです。

• 家族カードのキャッシング枠
• 配偶者貸付

「家族カード」とは、本会員に付随した家族が利用できるクレジットカードで、配偶者のクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、設定された借入限度額の範囲内で借り入れできる場合があります。

「配偶者貸付」は、配偶者貸付制度に対応している金融機関であれば利用できます。借り入れをしたい本人と配偶者の収入と合算して3分の1まで借入可能です。
※マネプラスでは、配偶者貸付に対応していません。

カードローンなどの担保を必要としない融資サービスでは、「本人に安定した収入があること」を申込条件としていることがあります。そのため、専業主夫（主夫）の場合は借入手段が少なく、どちらの方法を利用する場合でも、配偶者の同意を得る必要があります。

なお、アルバイトやパートをしていれば、カードローンなどの融資サービスの選択肢が広がるでしょう。

学生がお金を借りる方法

学生でもアルバイトをして収入を得ていれば、カードローンに申込める可能性があります。

ただし、高校生の場合はアルバイトをしていても利用できないことが一般的です。

申込対象者は、融資サービスによって異なり、大学生や専門学生であっても20歳未満は申込みできないこともあります。

申込前に、申込条件を必ず確認しましょう。
※マネプラスの場合、学生は申込対象外です。

無職でもお金を借りる方法はある？

収入がない無職の人がカードローンなどの融資サービスを利用するのは困難です。カードローンなどの各種ローンは、基本的に安定した収入がある人を対象としています。

働けない事情があり生活に困っている場合は、身近な家族や知人を頼ったり、国や自治体の給付金・融資制度を利用したりすることを検討しましょう。住んでいる市区町村役場や社会福祉協議会などで相談できます。

カードローンでお金を借りる前に知っておきたい注意点

カードローンを利用する際は、次の点に気をつけましょう。

申込む前に返済シミュレーションを活用する

カードローンは借金の一種であり、お金を借りれば当然返さなければなりません。さらに、借り入れに対する対価として利息も支払います。

返済に間に合わないことがないよう、計画的に利用することが大切です。そのため申し込む前に、金融機関が提供している返済シミュレーションを活用しましょう。

返済シミュレーションを利用すれば、毎月の返済額や、利息を含めた支払総額、完済までの期間を、把握できます。

また、申込前に返済方法を確認しておくことも大切です。提携のATMなどが近所にあるか、自動引き落としができるかなど、自分に合った返済方法があれば、返済しやすくなるでしょう。

申込みの際は正しい情報を記入する

カードローンなどに申込む際は、氏名や住所、電話番号、年収、勤務先に関する情報、他社からの借入金額などの記入事項を正しく記入しましょう。

うっかり入力ミスをしてしまった場合も、意図的に誤った情報を入力した場合も、誤った情報を入力すると審査に悪い影響を及ぼす可能性があります。

入力後に再度チェックしましょう。

借入希望額に満たない可能性がある

審査で決まった借入限度額は、希望どおりにならないこともあることを留意しておきましょう。

たとえば100万円の借り入れを希望していても、実際に設定された借入限度額が80万円なら、80万円までしか借り入れできません。

契約後、金融機関の条件を満たせば借入限度額の増額を申請できます。ただし、増額でも審査を受ける必要があるため、慎重に検討しましょう。

短期間で多くのカードローンに申し込まない

カードローンに申込む際は、自分に合った1社に絞って申込みましょう。

どんなにお金が必要な場合でも、短期間で複数のカードローンに申込むと、審査に悪い影響を及ぼす可能性があります。

金融機関は申込者の同意を得ることで、信用情報機関に記録されている他社への申込情報を照会できます。一度に何社も申込んでいる場合、返済に困っていたり、返済能力がなかったりするのではないかと判断されてしまう可能性があります

違法業者や個人間融資は利用しない

​​どんなにお金が必要な場合でも、違法業者や個人間融資は利用してはいけません。

違法業者や個人間融資を利用すると、次のようなリスクがあり、トラブルや犯罪に巻き込まれる可能性があります。

• 法外な利息を要求される
• 提出した運転免許証などの本人確認書類を悪用される
• 返済できないときに犯罪に加担させられる

貸し付けを行う者は、財務局長又は都道府県知事の登録を受けている必要があります。登録がなければすべて違法業者です。

「登録貸金業者情報検索サービス」では、借り入れようとしている業者が登録業者かを調べられます。借り入れに急いでいても、まずは登録業者かを冷静に確認することが大切です。

「審査なし」「誰でも融資」などと謳われているものは、違法の可能性が高いため、利用は避けましょう。

カードローンの審査に通過できない理由とは？

カードローンの審査に通過できない理由として考えられるのは、次のとおりです。

ただし、カードローンの審査基準は公表されておらず、審査に落ちた場合も理由を教えてもらえません。

今後審査に通過できるようにするために、要因を探って次に生かしましょう。

申込内容・提出書類に不備があった

申込時の入力内容が誤っていたり、提出した書類が最新のものではなかったりした場合、審査に通過できない可能性があります。

申込みの際は、特に次の点に気をつけましょう。

過去に返済や支払いが遅れた経験がある

ローンの返済やクレジットカードの支払いなどに遅れた経験があると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

ローンの返済やクレジットカードの支払いなどの履歴は、金融機関によって信用情報機関に登録されています。また、申込みの際、金融機関は申込者の同意を得てローンやクレジットカードの申込情報や契約情報、取引情報を照会し、判断材料にしています。

給与が入ったらまずは返済分のお金を確保しておくなど、返済に遅れないようにしましょう。

勤務先への在籍確認ができなかった

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に所属しているかを確認することです。申告した勤務先で働いていることを確かめることで申込者に返済能力があるかを判断しています。

在籍確認を実施するかは、金融機関によって異なります。

在籍確認では、在籍していることが分かればよいため、申込者本人が電話に出る必要はありません。ただし、電話に誰も出なかったり、電話に出た人が「そのようなものはいない」「お答えできない」などと返答をしたりした場合は、在籍確認ができなかったことになり、審査がスムーズに進まない可能性があります。

自分が電話に対応できない可能性がある場合は、社内の人に在籍確認の電話がある旨を事前に伝え、スムーズに在籍確認ができるようにしておくとよいでしょう。

すでにカードローンを利用している

すでにカードローンなどの借り入れがある場合、審査に通過できない可能性があります。

審査は借入残高も影響しているため、収入に対してすでに借入残高が多い場合、総量規制や金融機関の審査基準に引っかかり、審査に落ちてしまうことも考えられます。

今後カードローンに申込む際は、繰り上げ返済などを活用して借入残高を減らしたり、完済したりしてから申込むとよいでしょう。

お金を借りられない・返済できないときは専門家に相談する

お金が必要であるにもかかわらずカードローンの審査に通過しない場合や、返済が困難な場合などは、 法テラス や全国の財務局に設置されている 多重債務相談窓口 などに相談しましょう。債務整理などの手続きをするかもあわせてお金の相談が可能です。

法テラスは、法的トラブルを解決するための国の支援機関であり、借金や離婚、相続などの相談を受け付けています。

違法業者を利用してしまったときなどは、警察や消費者生活センターなどで通報や相談が可能です。

できるだけ早めに相談することが、早期解決への糸口となるでしょう。

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なお、申込時はマネプラスの口座がなくても申込みが可能です。
※別途、ご契約時までに普通預金口座のご開設が必要となります。

銀行カードローンであるため、ノンバンクのカードローンと比較して借入利率が低い（年1.9％～年14.5％）ことが特徴です。実際の借入利率は、審査で決まった借入限度額によって決まります。

また、ローン専用カードはなく、マネプラスのキャッシュカードで借り入れできるのもメリットです。すでにマネプラスのキャッシュカードをお持ちの方であれば、契約完了後すぐに借り入れができます。

年齢と年収、借入件数を入力するだけで借り入れが可能かを診断できます。まずは「お借り入れ5秒診断」をチェックしてみてください。

※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。