銀行でお金を借りるには？利用できるローンの種類や審査・金利の特徴を紹介

銀行で利用できるローンは複数ありますが、それぞれ借りたお金の使い道や借入可能な回数などの特徴が異なります。そのため、銀行でお金を借りる際は目的に合うローンを選ぶことが大切です。

住宅や車の購入などの特定の目的がない場合は、資金使途が限定されていない「銀行カードローン」が便利です。利用する際はカードローンの仕組みを理解し、返済計画を立てたうえで借り入れを行いましょう。

監修者からのコメント

銀行で取り扱っているローンは複数あり、担保が必要なローンや資金用途を限定しているローン、使い道が自由となっているローンがあり、借り入れ可能な回数も違います。比較検討して、選ぶことが大切です。

銀行からお金を借りる場合に利用できるローンの種類

銀行からお金を借りる際に利用できるローンには、いくつかの種類があります。それぞれの特徴を表で確認してみましょう。

上記の他、金融機関によっては、ブライダルローンや医療ローン、美容ローン、デンタルローン、シニアローンなどが提供されていることもあります。

カードローン｜使い道が自由で、繰り返し借り入れができる

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。すべてのカードローンには審査があり、審査によって決まった借入限度額の範囲内で自由に繰り返しお金を借り入れられます。

カードローンは、借りたお金の使い道は基本的に自由で担保や保証人が不要なため、生活費をはじめ、冠婚葬祭などの急な出費にも対応しやすいことが特徴です。

担保とは、借り入れをする際に提供する資産や財産を指します。たとえば、住宅ローンはおもに不動産を担保とします。保証人とは、借り手が返済できない状況に陥った場合に、代わりに返済義務を負うことを約束する人のことです。

カードローンでは、コンビニや銀行などのATMまたは指定の銀行口座を通じて、借り入れや返済を行います。カードローンは消費者金融や信販会社などの貸金業者でも提供されていますが、銀行カードローンは他の金融機関よりも金利が低い傾向があるため、利息の負担を軽減できるメリットがあります。

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フリーローン｜使い道は自由、借入回数は1回のみ

フリーローンは、借り入れたお金の使い道が限定されていないローンです。生活費や買い物など、さまざまな目的で利用できますが、事業性、投機資金等への使用は認められていません。

カードローンと似た特徴を持ちますが、フリーローンは追加で借り入れができないことが大きな違いです。

フリーローンでは、一度まとまったお金を借り入れたあとは、返済のみ行います。追加の借り入れができない点はデメリットになることもありますが、返済管理がしやすいメリットがあります。

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住宅ローン｜住宅の購入や新築、修繕の資金を借りるためのローン

住宅ローンは、自宅の購入やリフォームをする資金を借りるためのローンです。他のローンと比較して借り入れができる金額が大きいため、返済期間は長期にわたります。住宅ローンは有担保ローンであることが多く、おもに不動産を担保とします。

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マイカーローンは、自動車を購入するための資金の借り入れを目的としたローンです。新車と中古車どちらの場合も対応しており、購入費用以外にも、車検や修理、部品の費用などにも利用できます。

教育ローン｜学費や教材費、留学費を借りるためのローン

学費や留学費用など、教育に関連する費用を借りるためのローンです。一般的には親名義で契約し、親が子供のために借り入れを行います。

おまとめローン・借り換えローン｜返済専用のローン

おまとめローンは、複数の金融機関からの借り入れを1社にまとめるローンのことです。今よりも金利の低いローンにまとめることで、毎月の返済額を減らし、返済の管理を簡易化することを目的としています。

借り換えローンは、今よりも金利が低いローンに借り換えることによって、返済総額を減らすことを目的としたローンです。

どちらも、すでに他の金融機関からの借り入れがある人が利用でき、追加の借り入れができない返済専用のローンです。

なお、フリーローンやカードローンもおまとめローンや借り換えローンとして利用することもできます。

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銀行からお金を借りる条件

銀行でお金を借りる際には条件を満たしている必要があります。ローンの種類によっても条件は異なりますが、次のような条件が定められています。

• 年齢制限
• 安定かつ継続した収入
• 担保（不動産など）

多くの銀行は、18歳以上の成人でなければ貸し付けを行いません。年齢制限は銀行やローンの種類によっても異なります。

銀行は貸し付けを行う際、申込者の返済能力を確認する必要があります。そのため、ローンの申込条件に「安定かつ継続した収入があること」などの収入に関する条件を設けていることが多いです。

また、住宅ローンなど、ローンの種類によっては担保が必要となることがあります。

銀行からお金を借りる場合、まずはこれらの条件を確認してみましょう。

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学生は銀行からお金を借りられる？

学生でもアルバイトで収入を得ていれば、カードローンに申し込める可能性があります。ただし、高校生はアルバイトをしていても利用できないことが一般的です。

また、申込条件は銀行や商品によって異なるため、20歳未満の大学生や専門学生は申込みができないローンもあります。
※マネプラスの場合、学生は申込対象外です。

専業主婦（主夫）や無職はお金を借りられる？

カードローンなどの各種ローンは、基本的に安定かつ継続した収入がある人を対象としています。そのため、専業主婦（主夫）や無職の人は、 融資サービスを利用するのは難しい場合があります。金融機関やローンの種類によって異なるため、各種ローンの申込条件を確認してみましょう。
※マネプラスの場合、専業主婦（主夫）、年金収入のみの方は申込対象外です。

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銀行からお金を借りるときの審査で確認されること

銀行からお金を借りるときに実施される審査では、おもに次の3つの項目が確認されます。

属性情報：申込者本人の年収や勤務先、家族構成など

属性情報とは、申込者本人の家族構成や住居、勤務先などに関する情報のことです。

属性情報から、収入や生活基盤の安定性などを確認し、申込者の返済能力を判断しています。

信用情報：クレジットやローンの契約や申込みに関する情報

信用情報とは、クレジットやローンの契約・申込みに関する情報で、客観的な取引実績を示すものです。個人の信用情報は、国が指定する信用情報機関によって記録・管理されています。

銀行はローンの審査の際、申込者の同意を得て信用情報機関の信用情報を照会し、申込者の信用力などを評価しています。

銀行は信用情報を照会することで、申込者の過去のローンやクレジットの利用状況を把握できる仕組みです。

たとえば、過去に返済に遅れた履歴があると、審査に通過しない可能性があります。

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担保や保証人の情報

担保は、借り手が返済できなくなった場合に備えて、借り手が提供する資産のことです。たとえば住宅ローンは不動産を担保とし、その担保の評価を踏まえて審査が行われます。

保証人は、借り手が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人のことです。銀行は保証人の信用力や返済能力を確認します。

なお、カードローンやフリーローンなど、ローンの種類によっては担保が不要なものもあります。

銀行からお金を借りるときの申込みの流れ

ここでは、銀行カードローンの申込みから借り入れまでの流れを見ていきましょう。

審査にかかる時間は金融機関によって異なります。通常、審査は仮審査と本審査の2段階で行われますが、ローンの種類や銀行によっては本審査のみ行うこともあります。

さらに、金融機関によっては、審査の一環として電話による在籍確認を実施することもあります。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に勤務しているかどうかを確認するための審査です。

審査に通過して契約手続きを行うことで、借り入れができるようになります。

銀行からお金を借りるときに必要な書類

銀行からお金を借りるときは、おもに本人確認書類と収入証明書類が必要です。

本人確認書類は、提出する書類によっては2種類必要となる場合もありますので、申込みの際に確認しておきましょう。

収入証明書類は、借入金額によっては提出が必要となる場合があります。たとえばマネプラスでは、申込金額が50万円を超える場合に、源泉徴収票などの収入を証明できる書類の提出が必要になります。

住宅ローンなど有担保ローンの場合は、担保とするものの情報を示すために固定資産税の納税証明書などの書類も必要です。

審査や融資の手続きをスムーズに進めるためにも、必要書類は早めに用意しておきましょう。

銀行から借りられるお金の限度額

銀行から借りられるお金の限度額は、利用するローンに設定されている借入限度額の範囲内で、申込者の収入、借入希望額、信用情報などに基づいて審査により決定されます。

安定かつ継続的な収入があり、審査で「返済能力がある」と判断されると、借入限度額は多めに設定されやすい傾向です。一方、収入に対して借入希望額が多すぎたり、すでに他の金融機関で借り入れをしていたりする場合は、借入希望額より借入限度額が少なくなることがあります。

また、ローンの種類によっても借入限度額の上限は異なります。たとえば、住宅ローンなどの担保が必要なローンの場合、カードローンよりも借入限度額が大きくなることが一般的です。

銀行からお金を借りるメリット

お金を借りる手段はさまざまですが、銀行で借りるメリットは次の2つです。

• 銀行以外の金融機関より低金利で借りられることが多い
• ローンの種類が豊富

銀行以外の金融機関より低金利で借りられることが多い

銀行のローンは、銀行以外の金融機関と比べて金利が低い傾向があります。住宅ローンなど、担保を提供するローンの場合は特に低金利での借り入れが可能です。

銀行カードローンの金利も、銀行以外の金融機関と比べて低金利の傾向があります。銀行カードローンの金利は年1.5％～年15.0％、消費者金融では年3.0％～年18.0％の範囲で設定されていることが一般的です。

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ローンの種類が豊富

銀行では、カードローンをはじめ、住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど、さまざまな種類のローン商品が揃っているため、目的にあわせてローンを選択できます。必要な資金を適切な条件で借り入れができることは、銀行でお金を借りる大きなメリットといえるでしょう。

銀行でお金を借りる注意点

銀行でお金を借りるときの注意点として、次の2点を押さえておきましょう。

• 手続きが複雑な場合がある
• 借り入れまでに時間がかかる

手続きが複雑な場合がある

銀行でお金を借りる場合、ローンの種類によっては手続きが複雑になる場合があります。

特に、担保が必要なローンを利用するには、多くの書類を準備しなければなりません。たとえば住宅ローンの場合、購入予定の物件の所在地や価格などがわかる書類、不動産会社に関する書類などの提出が求められます。

なかには、来店不要で契約できるローンもありますが、ローンの種類によっては来店が必要となるため、認識しておきましょう。

借り入れまでに時間がかかる

借り入れまでにかかる時間は金融機関や審査の状況などにより異なりますが、銀行が提供するローンは、消費者金融などの貸金業者のカードローンと比較して、融資に時間がかかる傾向があります。

一方、貸金業者のカードローンは最短で即日融資に対応しているものもあり、申込みから審査までの時間が比較的短いことが特徴です。しかし、融資までの時間が短い分、金利はやや高めに設定されている傾向があります。

銀行のローンは借り入れまでに時間がかかるものの、金利は低めに設定されています。これらの違いを理解し、自分のニーズに合ったローンを選びましょう。

使い道の自由さを重視するなら銀行カードローンが便利

お金を借りる目的が住宅や車の購入などの特定の用途ではない場合は、銀行カードローンが便利です。銀行カードローンは、資金使途が限定されていないため、さまざまな目的に使用できます。

設定された借入限度額の範囲内であれば繰り返し借り入れができるため、急な出費はもちろん、冠婚葬祭や旅行費用、引っ越し、家具・家電の購入など、必要なときに必要な分の借り入れができます。ただし、事業性資金は対象外としているものがほとんどですので、申込前に確認しておきましょう。

銀行カードローンの金利は、消費者金融などと比較して低めに設定されていることが特徴です。カードローンで借り入れをした場合、利息を含めて返済していくことになります。利息は、金利・借入期間・借入金額に基づいて計算されるため、借入金額と借入期間が同じであれば、金利の低い銀行カードローンを選ぶことで、利息の負担を軽減できるでしょう。

銀行カードローンでお金を借りるときの注意点

ここでは、銀行カードローンでお金を借りるときの注意点を紹介します。

• 返済期間が延びれば支払総額が増えることを理解しておく
• 借り入れは必要最低限にする
• 借入前に明確な返済計画を立てる

返済期間が延びれば支払総額が増えることを理解しておく

カードローンの支払総額は、借入期間が長くなるほど増加します。金利が低い銀行カードローンを利用していても、借入期間が延びればその分支払う利息額が増え、支払総額が増える仕組みです。

支払総額を減らすには、約定返済（毎月の返済）に加えて、ボーナスなどの臨時収入が入ったときなど、余裕があるときに繰り上げ返済を行う方法があります。繰り上げ返済で借入残高を減らすことで返済期間が短くなり、利息と支払総額を低減させることができます。

借り入れは必要最低限にする

銀行カードローンは、借入限度額の範囲内であれば、繰り返し借り入れをすることが可能です。必要なときに借り入れができる便利な仕組みですが、使い方によっては借り入れが癖になり、必要以上に借り過ぎてしまう可能性があります。

借り入れを繰り返すと利息が膨れ上がり、返済が困難になるため注意が必要です。きちんと計画を立てたうえで、必要な金額のみを借りることを心がけましょう。

借入前に明確な返済計画を立てる

カードローンを契約後、初めてお金を借りるときはもちろん、追加でお金を借りるときも返済計画を立てることが重要です。

自分の収支を把握したうえで返済計画を立てることで、無理なく返済できるかどうかがわかり、生活費や他の支出を圧迫せずに返済を進めやすくなります。

返済計画を立てることは、返済期日を忘れたり、資金不足で返済が滞ったりするリスクを減らすことにもつながります。返済に遅れが生じると信用情報に記録され、将来ローンを利用する際の審査に支障が出る可能性があるため、きちんと計画を立てて確実に返済を進めていきましょう。

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